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互联网金融如何改变传统金融?

2020-02-13 00:52

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  在目前国内主流金融生态中,以银行、证券、保险业为代表的传统金融模式,逐渐暴露出沉积已久的各种问题:首先是国有金融机构垄断,非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断,导致了长期缺乏产品创新,同时由于手续繁杂,成本高居不下,中小企业和普通用户很难享受到好的金融产品和相关服务。这种传统金融服务的落后使得实体经济出现巨大的融资缺口,同时个人资金需要寻找更加合适的资金出口,这些都为互联网金融的发展留下了空间。

  传统模式下的金融业务模式,首先要到银行或证券等金融物理网点,通过各种复杂的开户流程,需要客户到线下的营业所开户,填大量繁琐资料,导致大量客户并不能及时高效地解决相应的银行证券等交易问题。

  但现在只要有了网络,个人就能便利地参与金融业务。互联网金融公司可以在一个小时以内,在线处理好一切事宜。相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等通过人脸识别、在线提交等技术一次性处理好。互联网金融突破空间局限,在任何时间、地点都能服务消费者。腾讯18号员工李华创办的富途证券,抛弃了原来传统金融行业的线下营业部加经纪人的商业模式,实现互联网全流程服务,通过网络在线的轻资产模式运作,极大的拉低了运作成本,从而将更多的资金补贴用户。

  正是由于打破了时空的限制,用户活跃度和交易频率爆炸式的增长。1970年的时候,纽约交易的股票大概平均每5年换手一次,1980年代末期,每两年换手一次,1990年代是每4个月换手一次,而到了互联网金融时期,交易周期已经变成了4天甚至4个小时。

  技术型创业公司和新市场进入者,颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品和服务。在传统金融时代,无论是企业还是个人用户,许多金融产品和服务进入门槛都比较高,但随着互联网金融的普及,包括理财和借贷等方面,一般拥有手机的人都可以申请借贷、投资等,随时随地得到无差别的服务。

  P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款紧张的状况,促进了中小企业和实体的发展。在个人金融需求方面,包括投资和理财,通过互联网金融的渠道,打破了原有的封闭式的运作模式,个人用户很方便的参与到互联网金融理财中,并获得相应的收益,这也是普惠金融很重要的一环。

  在传统金融行业,由于模式陈旧,服务人员臃肿,效率低下,物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升,整体成本高居不下。相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融有着巨大的成本优势,同时,由于金融相关的政策性,整个国内的金融行业相对保守,也处于相对垄断的地位。这种情况下,收益和利润在很大程度上都有相对保障。垄断的金融局面下,原有的金融机构专注的只是一味的提高收入,而不是提升用户的客户体验和服务。

  互联网时代的业务模式,最关键是提升用户体验。同时用较低的成本来推广和维系用户群体,通过量的积累来完成多重性商业变现。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本,营业点是1.07美元,电线美元,而通过互联网的成本仅为0.1美元,成本优势显而易见。在传统券商的服务里,国内消费者炒港股等,费用是千分之二,最低每笔100港元,而互联网金融的富途证券,用互联网思维与模式开展推广,采用的是佣金补贴和邀请免佣金的形式,佣金是万分之三,最低3元,最低收费大幅降低,此外,还有很多机会获得免佣。

  在大数据、云计算的支撑下,互联网金融成功的实现双方交易的网络化、去中心化、脱媒化,打破了信息的不对称性,弱化了交易中介的作用,摆脱了对大量专业人员和物理网点的依赖。这样,资金的供求双方就可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,没有传统中介剥削,没有交易费用,也没有企业的垄断利润。而传统金融不仅要人员开支成本、网点建设成本、日常运营成本(房租、水电、设备等),还有各种各样的附加额外成本,这样一算,互联网金融可就比传统金融成本低太多了,自然会让更多的消费者选择互联网金融了。

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